第一篇：左权县晋信鼎融资担保有限公司工作总结

左权县晋信鼎融资担保有限公司

2017年度工作总结

2017年，受经济持续低迷影响，我县经济受到了较大的发展困难，中小企业融资难、贷款难的问题显的更加严峻和突出，在县政府及上级主管部门的正确领导和大力支持下，在政府各部门和各合作银行的协调配合下，公司继续以强化信用担保体系建设为根本、以支持企业发展为已任，以精准脱贫攻坚为重点，尽心尽力为企业融资提供服务，带领全体员工齐心协力，努力工作，积极稳妥开展了各项工作，取得了一定成效，较好地支持了县域中小企业的发展。

截止2017年12月底，公司两年来共为363户中小微企业（个人）融资担保1.98万元，其中结保的166户，结保金额0.81亿元；在保的199户，在保余额1.17亿元，实现保费收入557.87万元；公司实缴税款46.95万元（其中：增值税13.42万元，营业税金及附加4.02万元，印花税0.76万元，企业所得税28.46万元，房产税0.29万元）；提取未到期责任准备金278.53万元，提取担保赔偿准备金239.89万元；实现净利润59.5万元。

一、2017年主要工作

（一）认真开展创业贷款融资担保。

为积极响应国务院大众创业、万众创新这一举措，县晋

信鼎融资担保有限公司按照县委和政府工作要求的总体部署，积极发挥政策性融资担保公司的职能，在支持和引导我县农民工、高校毕业生等人员返乡创业，带动就业，促进农民工等人员就地就近就业过程中，积极帮助他们解决融资难、融资贵的问题。按照《左权县开展城乡劳动者创业小额担保贷款实施办法》，由左权县再就业领导组办公室（左权县人力资源和社会保障局）同我公司按照“风险共担、利益共享”的原则，签订了信贷基金使用协议，委托我公司为劳动者创业小额贷款提供担保。截至2017年12月底，公司累计扶持68户城乡创业者，融资担保金额522万元，收取担保费金额5.22万元，其中：2016年为劳动创业提供融资担保40户融资担保金额257万元；2017为进一步加大创业融资担保力度，截至12月底，实现创业贷款担保28户，融资担保金额265万元。

（二）认真开展涉农贷款融资担保。

为落实国家精准扶贫战略决策，支持全县扶贫攻坚工作，加大金融助推脱贫力度，主要通过四方面开展扶贫脱贫帮扶工作，共融资担保金额8600多万元。一是支持贫困户创业及易地搬迁。依据《左权县人民政府办公室关于印发左权县精准扶贫工作融资担保实施方案的通知》（左政办发【2016】29号），为鼓励贫困户自主创业就业，实现增收脱贫，扎实推进易地扶贫搬迁，我公司为两户易地搬迁户刘晋伟、史联

章分别担保20万元，共计40万元；二是扶持中小企业、带动贫困户就业。为推进我县扶贫信贷担保工作，切实解决“三农”融资难问题，破解扶贫融资瓶颈，促进建档立卡贫困户脱贫致富，为13户带动贫困户就业的企业融资担保贷款3405万元，带动221户贫困户就业。三是支持了带资入企。与扶贫办等相关部门进行对接，依据《左权县人民政府办公室关于印发左权县精准扶贫工作融资担保实施方案的通知》（左政办发【2016】29号）及左政办发【2017】17号文件《关于印发左权县关于推进“五位一体”扶贫小额信贷工作的实施办法的通知》，利用担保公司5000万注册资本的融资平台，分别与左权农村商业银行、兴业银行签订了五位一体扶贫小额工作融资担保信贷基金银担合作协议书，采取间接带动方式，积极介入贫困户带资入企这项扶贫工作，确保贫困户每年可享受实施主体支付3000元保底收益。截止12月底，累计成功办理12户企业“带资入企”融资担保1289万，涉及贫困户283户。四是支持涉农产业。主要面向全县境内发生短期资金周转困难的涉农企业及个人，一般贷款期限为一年，担保期限到期即还本付息，解除担保，最大限度降低客户融资成本。截至2017年12月底，公司已为涉农企业及个人融资达5000多万元，如：左权县田裕农产品交易有限责任公司，属左权县重点农业项目，该公司在筹建阶段，由于资金困难，我公司在在对企业进行详细考察，了解其现状及

发展前景的基础之上，通过资产抵押等反担保方式，为该企业及时提供融资担保金额480万元，保证企业的正常建设。

（三）积极拓宽融资渠道，努力与银行建立合作关系。作为我公司，为进一步拓宽担保贷款业务范围，优化担保贷款环境，扩大担保贷款规模，提高担保贷款办理速度，增强为企业和个体工商户、企业提供流动资金的能力，公司先后与左权县农商银行、左权县华丰银行、左权县兴业银行、晋中银行4家金融机构就担保业务合作签订了合作协议，让银行充分了解我们担保公司风险控制手段、评审操作程序和员工工作能力以及公司的真正实力，拓宽了中小企业融资贷款渠道，加大了客户的融资力度。

（四）完善内部管理，强化风险防范意识

为严格按监管部门要求，加强公司内部控制，实行公正、公开，阳光操作，力争风险全覆盖。一是结合公司的实际，建立健全并完善相关制度，从制度上把控，筑起风险防范的防火墙；二是严格按照担保程序，规范操作。从担保业务的保前调查、风险防控、保后监管等方面，都严格按公司制度规定，公正、公开，阳光透明操作，不搞人情担保；三是及时做好代偿款的追偿工作。公司自成立以来，受客观因素的影响，发生了少量的代偿，发生代偿后，占用了部分担保资金，影响了公司担保规模的做大。针对代偿发生后出现的一些问题，我们想方设法，积极应对，主动化解。首先加大宣

传力度，打消企业的不合实际的想法，使企业明白诚实守信光荣，不诚实将受到处罚；其次加大对代偿企业的追缴力度，依法追偿。今年公司共将苏公水电站、申向华、陈跃华、杨锁祥等10户共计504.44万元的代偿企业及个人相关资料递交法院，申请法院判决，目前法院已经判决5户，已依法申请强制执行；其余5户正在审理中。四是对本公司在2011年发生代偿的古舟酿造实业有限公司的代偿款210万元积极向省金融办申请风险补偿资金，省金融办于2016年10月份，在公司领导的积极沟通努力下，已全部予以补贴，弥补了公司的一大损失。

（五）加强服务意识，提高服务质量。

担保既是企业融资的帮手，又是银行化险的伙伴，因此我们充分发挥好担保优势，当好红娘，主动为企业和银行之间的合作搭好桥。一是积极参加市、县组织各种银、企对接会活动，搞好银企之间的对接，努力为银、企之间合作牵线搭桥；二是转变服务态度，改变工作作风。公司主动到企业上门服务，通过到企业的深入走访，了解企业的生产经营情况，为企业及时融资解决难题；三是提高办事效率。按照“快捷、高效、廉洁、文明”的要求，对符合担保条件的企业，我们热情接待，在承诺的期限内，快速及时给予办理，对不符合担保条件的企业，我们尽可能做到在最短时间内给客户以满意答复。

（六）内强素质，外素形象，建设以人为本、和谐管理的企业文化

员工的素质直接决定着公司的生存发展，2017年全年，公司把提高员工素质做为公司的基础工作来抓。一是由公司领导带头讲课、员工人人参与，每周一组织学习有关担保业务知识，为了提高学习效果，每次学习完毕后结合工作出现的问题组织员工进行讨论，通过讲课掀起了公司员工的学习热潮；二是为了进一步提高员工的专业知识及文化素养，公司分2批次组织员工参与了省金融办举办的担保协会业务培训，通过主动学习、交流学习，弥补了公司员工专业知识的不足，特别是财务分析、风控把握及实际业务操作能力、行业监管要求等方面大家都得到了大大的提高；三是抓制度建设，提高员工政治素养。公司根据实际情况先后制定完善了岗位责任制度、考勤责任制度、目标管理制度。抓作风转变，注重员工的思想教育工作，防止办事拖拖拉拉，要求员工对待申请担保的企业要热情接待、耐心解释，帮助企业排忧解难，和企业家交朋友。通过对担保企业的反馈，没有发生业务人员借工作之便为难企业的现象发生；四是为了更好地维护企业职工的合法权益，协调企业劳动关系，团结和组织职工促进企业发展，公司与县工会积极联系，及时的建立了公司工会组织，为丰富职工文化生活保障权益奠定了基础。五是开通公司微信网络公众平台，为了多层次、多范围的宣传

公司业务，与现代信息网络接轨，公司还安排专人管理公司网络公众平台，及时对公司业务产品展示、企业文化、新闻动态等方面进行发布、更新，以提高公司知名度，打造更具影响力的左权政策性担保品牌形象。

二、存在的问题

2017年，在公司全体员工的齐心努力下，尽管取得了一定的成绩，但还存在以下问题需要解决：

一是资本金规模偏小，发展空间不足。按照“担保机构对单个企业的融资担保余额不得超过实际注册资本10%”的政策规定，公司对单个企业可担保规模最高仅500万元，不能充分满足全县企业发展壮大的融资需求。按照省金融办2018年注册资本必须达到1亿元的文件要求，希望县政府继续给予资金支持5000万元将注册资本增加到一亿元，提升公司担保服务能力。

二是被代偿行为屡屡发生。担保行业属高风险行业，由于公司担保资金规模偏小，整体抗风险能力较弱，（1）一般抵押物充足的贷款方均由银行之间进行贷款放款，而担保公司所面临的绝大部分客户均属次级客户即有很多不同瑕疵的客户，他们共同的特点就是抵押物不充足，业务开展不成熟，所面临的还款风险较大等。而这些客户在由担保公司进行担保后，一旦客户出现了以上的情况则担保公司便要代替企业偿还贷款本息，而这些客户通常也是由银行方推荐的，他们在发放贷款也需要经过严格的尽职调查等流程一致通过后方可放款，但是出现问题了，银行方却可以要求担保公司无条件代偿，这样明显是给担保公司造成了很大的经济压力（2）担保贷款到期后展期较短，有些客户遇到还款困难，不能如期归还贷款，按照有些银行事先约定的宽限期限，比方说三个月，但是银行却少有履行承诺，还未到期如果不还款即要求担保公司提前代偿。（3）公司代偿后，起诉法院申请判决后，由于被执行人诚信缺失、守法意识淡薄，被执行人财产变现困难、被拍品无人问津等等原因，造成法院执行难，一定程度的影响了公司代偿本息的收回。

三是法律保障有待提高。担保业务涉及《物权法》、《担保法》、《民法》、《土地管理法》、《农村土地承包法》等众多法律范畴和大量法律事务，法律关系错综复杂，需要掌握大量法律知识。由于公司缺少风险控制与法律法规专业人员，依靠律师和会计事务所把关，从长远看难以保障公司业务发展需要。

四是公司整体运作和规范化管理水平有待进一步提高。公司成立不久，专业人才少、装备条件差，公司管理人员与业务人员均缺乏担保行业从业经验，金融、行业、法律、审计、评估等方面专业知识有待加强，识别、控制和化解风险的能力有待提高。

三、2018年工作计划

（一）总体任务目标

2018年，要进一步加大对中小微企业的扶持力度，拓宽担保业务范围，计划实现全年担保贷款1亿元，实现保费收 入300万元，实现利润60万元。

（二）主要工作措施

一是创新担保盈利模式。采取灵活多样的反担保措施，完善反担保手续，2018年将积极探索，加快开展财政性中标工程合同抵押担保及合同履约担保等融资业务，切实为企业提供优质快捷的服务，促进项目落地，资金落实，社会发展进步。

二是加大代偿资金清收力度，严格控制代偿率。担保公司要进一步增强风险意识，加强贷后管理与服务，严格执行担保贷款合同，及时催要到期担保贷款，对逾期的担保贷款要依照反担保合同的约定，该通过财政扣发担保人工资的要坚决扣发，该依法起诉的要坚决起诉，力争把损失降到最低水平。

三是做到 “四个强化”，做好风险防控。强化风控审查制的作用，合法合规、力争年度档案管理达三级。强化风险审查委员会评审作用，大额贷款100万元以上必须提交审查委员会审核。强化在保检查，形成在保检查报告，每月召开潜在风险分析会，制定防控措施。强化代偿资金追缴力度，建立客户退出机制，加大诉讼力度。

四是做强 “四个加大”，做优业务营销。加大银担合作，加强沟通协调，推荐优质客户。加大部门合作，积极探索新的担保模式，扩大可抵押范围品种。加大培训力度，提高员工营销催收技能。加大金融融资扶贫力度，支持涉农企业，能人大户带动贫困户增收脱贫。

五是做到“四个建立”，做实管理工作。建立部门负责人制度，按业务受理、办理、送审、在保流程限时办结。建立优质文明服务细则。建立责任倒追问责制度。建立更加科学有效的业务兑现薪酬制度，调动全员创收营销。

在新的一年里，公司全体员工将齐心协力，以优质的服务为中心，以防范风险为根本，开拓业务，更好地支持中小企业稳定健康发展。

左权县晋信鼎融资担保有限公司

2017年12月31日

第二篇：市现代农业融资担保有限公司年终工作总结

市现代农业融资担保有限公司年终工作总结

年，是全球金融业次贷危机爆发的第三年，也是“十二五”规划的第一年。在中央、省、市党委、政府的坚强领导和一系列经济刺激措施的推动下，我市经济克服了金融危机带来的不利影响，保持了强有力的增长势头。市委政府在肯定“十一五”成果的同时确定了“十二五”规划的三大联动政策：“大交通、大产业、大城市”。对此，金融机构和包括担保公司在内的各

类融资平台必将紧密围绕政府整体规划，加大资金扶持力度，确保全市“十二五”规划的顺利实施。

年，在市经委的直接领导和市金融办的指导下，公司全体员工上下一心，开拓进取，在起步的第一年取得优异业绩，融资担保额全年超过4亿元；在市委、政府的批准下，公司于今年4月成功合并巨星畜牧融资担保有限责任公司，注册资本从1亿元增加至1.1亿元；累计提取风险准备金达到1250万元，公司总资产超过1.4亿元，较上年同期增长40％；经不懈努力，公司信用等级成立时的aa-升级为aa+，是公司整体素质和核心竞争力实现跨越的重要标志。公司的发展及业务量的增长，为促进我市农村经济发展发挥着积极的作用。年总结：

一、融资担保总额超过4亿元，完成年初董事会制定的工作目标

截止年12月底，公司共计为我市各类企业及个人经营者提供各类融资担保105笔，金额4.14亿元，完成年4亿元目标任务的104％。

市现代农业融资担保有限公司年1-12月各区县担保融资情况统计表（略）

二、公司成功合并巨星担保公司，资本实力继续壮大

年4月，经市委、政府批准，公司成功合并巨星畜牧融资担保有限责任公司，公司注册资本增至1.1亿元，为确保“十二五”各项目标的实现和公司自身发展奠定了坚实基础。

三、继续保持和提高公司综合素质和核心竞争力

我公司在成立至今，吸取了母公司——市中小企业融资担保有限公司的管理经验，延续了母公司的制度体系，结合自身特色针对运作机制、业务流程，风险控制，行政、人力资源等五大制度体系出台了管理办法，并在工作中持续不断的优化和完善，始终坚持对员工进行思想道德教育和业务能力培训，使团队素质和运行管理能力得到稳步提高。经全体员工不懈努力，于今年12月被大华国信信用管理公司升级为aa+信用等级，资信等级跃升两个级别，这是公司整体综合素质和核心竞争力实现跨越的重要标志，奠定了公司未来可持续发展的坚实基础。

四、加强与金融机构的合作

年，公司紧密围绕年初确定的“全面撒网、重点捕鱼”的银行合作方针，先后向国家开发银行、深圳发展银行、中信银行、重庆银行、兴业银行等14家金融机构、10家信用社提交授信资料，并与商业银行、嘉州民富村镇银行、招商银行等5家银行及7家区县信用社签订了合作总协议、开展了业务合作。年有5家金融机构向我公司融资担保授信共计5.8亿元（信用社合作无需授信）。随着公司资本实力持续增强和信用等级的提升，各家金融机构也相继调高对公司担保基金的放大倍数，除一家8倍外，其余放大倍数均可达10倍，有3家金融机构的低风险业务放大倍数均可达20倍，大大提高了公司的资金利用率及融资担保能力。年工作特点：

一、围绕整合担保市场，壮大农业信贷担保体系战略，成功合并巨星畜牧融资担保有限公司，公司提出将市内涉农担保体系重新整合，优化资源配置，壮大农业信贷担保体系的战略。通过多方努力，今年4月公司成功合并巨星畜牧融资担保有限责任公司。合并后的农业担保公司注册资本金由原来的1亿元增至1.1亿元，同时吸收并入了原巨星担保公司优秀的员工队伍。这次合并，不仅增强了公司资本实力，也提升了整个团队的综合素质，有利于公司更好的为全市农业发展提供担保服务和资金支持。

二、创新思路，积极支持企业收购重组

井研蜀秀纺织公司是一家小型民营纺织企业，母公司于为其担保贷款300万元，解决了企业流动资金不足的燃眉之急。由于业主思想保守，管理落后，企业经营效益较差，企业发展不理想。今年，公司得知四川康银纺织公司有意收购蜀秀公司，意识到这是帮助企业走出困境的良好时机，立即作出积极姿态，表示大力支持。在收购的关键时刻，办理担保贷款1100万元，不仅促成了这次收购，还及时解决了企业扩张后的资金需求。

四川祥光农业科技公司是母公司大力支持的一家种植、加工红豆杉的涉农企业。该公司虽有红豆杉种植优势，但加工优势不明显，尤其是加工厂建成后，迟迟无法出产品，销售业绩为零。针对这一情况，我公司主动向其提出引进战略投资者的建议，即可解决资金问题，又可引进先进的工艺技术和管理体制，该公司表示可以考虑。

三、持续加大对“三农”的支持

按照市政府“进一步关注‘三农’”的要求，公司将业务重点面向农村，更好地服务农村经济，着力突破农业发展资金“瓶颈”，促进我市现代农业产业化发展。哈哥集团、国荣公司、五旺公司等一大批农业产业化生产企业得到了公司的大力扶持，解决了资金困难，并逐步成为各区县的龙头企业和支柱产业。

四、与市商业银行达成战略合作关系

为更好的促进银企合作，发挥担保公司的桥梁作用，最大 化利用现有资 源，公司于年9月与市商业银行达成《战略合作协议》。协议的达成，确立了担保公司和商业银行间的合作伙伴关系，标志着公司与商业银行的合作跨上了一个新的台阶，更好的保障了资金安全，将风险防控措施提上了一个新的台阶。我司和商业银行必将携手共进，为共同推进融资市场发展贡献力量。

第三篇：融资担保有限公司担保业务管理办法

XXX融资担保有限公司担保业务管理办法

第一章 总则

第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。

第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章 担保业务流程

第三条 担保业务流程如下：

（一）客户申请

（二）担保受理

（三）尽职调查

（四）项目预审

（五）风控调查

（六）项目评审

（七）出具意向担保函

（八）项目终审

（九）签订担保合同

（十）落实反担保条件

（十一）签订正式保证合同

（十二）银行放款

（十三）保后管理

（十四）担保终结

（十五）担保业务流程的文档清单：

1、客户申请： 《委托担保申请书》

2、担保受理：

（1）《客户信息收集表》（2）《担保项目申请表》（3）《担保项目受理通知书》（4）《担保项目登记表》

3、尽职调查：

《担保项目尽职调查报告》

4、项目预审：

《担保项目审批意见表》（预审意见部分）

5、风控调查

《担保项目审批意见表》（风控意见部分、律师意见部分）

6、项目评审：

《担保项目审批意见表》（评审会意见部分）

7、出具意向担保函： 《意向担保函》

8、项目终审：

《担保项目审批意见表》（终审成员意见部分）

9、签订担保合同：（1）合同签订前客户确认 《担保项目确认函》

（2）准备空白合同文本 1）委托担保合同》 2）《抵押反担保合同》 3）《质押反担保合同》 4）《保证反担保合同》（3）审核空白文本 《合同审核表》（4）正式签订合同 《合同登记表》

10、落实反担保条件：

（1）《反担保条件落实表》

（2）《担保业务费用收缴表》

11、签订正式保证合同：

（1）《正式担保函》

（2）《保证合同》（银行固定格式）

12、银行放款：

（1）《担保业务联系函》（2）《贷款担保台帐》

13、保后管理

（1）《在保项目调查表》（2）《担保到期通知函》（3）《担保项目展期（逾期）报告》

14、担保终结：

（1）《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）（2）《解除担保责任确认表》

第三章 担保申请和受理

第四条 企业申请贷款担保需填写《委托担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

（一）代管人（担保申请人）应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡年检回执单；

7、资信证明；

8、公司章程

9、借款申请书；

10、申请借款和担保的股东会（董事会）决议；

11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表及报表附注等；

12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；

13、项目可行性报告及主管部门批件；

14、生产经营情况；

15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

16、其它有关材料。

（二）反担保第三人应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

11、其它有关材料。

（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关材料。

（四）注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。

第五条 公司业务部门经理负责项目受理，确定客户经理和调查经理各一名，核实客户提交材料的完整性和真实性，尽可能收集客户和贷款项目的相关信息，填写《客户信息收集表》。业务部门根据《客户信息收集表》审核客户贷款担保条件，提出初步担保受理意见并落实相关贷款银行。客户经理和调查经理根据意见完善《担保项目申请表》，并报业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人报请融资担保部负责人签字。融资担保部对符合担保条件的项目正式受理，建立项目档案及档案编号，填写《担保项目受理通知书》，登记《担保项目登记表》。从客户提出申请到业务部门负责人审核通过、报请融资部负责人签字，向客户发出《担保项目受理通知书》、登记《担保项目登记表》不能超过2个工作日。第六条 担保受理条件

（一）具备企业法人资格并已经通过年检；

（二）依法经营，经营范围符合国家政策；

（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施

（四）原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；

（五）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；

（六）该企业资产负债率不超过70%。

第四章 担保项目尽职调查

第七条 调查经理承担主要调查责任，客户经理协办。

第八条 尽职调查前，对企业提供的抵押物和质押物不能确定估值的，必须尽快安排企业联系担保公司认可的评估公司进行预评估。尽职调查主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保项目尽职调查报告》。

第九条 资料审核是尽职调查的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。

第十条 项目尽职调查过程中，客户经理、调查经理应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。业务部门负责人根据具体情况参与调查。第十一条 资料审核要点：

（一）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；

（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规。

（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，提便实地调查核实。

（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）是否明晰。

第十二条 实地调查要点： 进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，提保证调查的质量和效率。

（一）访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；

（二）对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1、解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否坐到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况。

（五）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较、何评价，主要有以下几个方面：

（一）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（二）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率），2、盈利能力（盈利比率），3、营运能力（效率比率），4、资产质量，5、资金结构，6、预测近三年的发展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

（四）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法和规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；

（五）基本风险度分析。

第十四条 担保项目尽职调查结束，客户经理和调查经理须向业务部门负责人提交《担保项目尽职调查报告》。《担保项目尽职调查报告》的主要内容：

（一）借款人背景情况；

（二）项目基本情况；

（三）市场预测及销售分析；

（四）财务状况及偿债能力；

（五）借款用途及还款资金来源；

（六）反担保情况；

（七）与银行往来及或有负债情况；

（八）综合分析该项目风险程度；

（九）其他需要说明的情况；

（十）调查结论。

第十五条 项目尽职调查过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使尽职调查工作不能继续进行时，客户经理和调查经理应在《担保项目尽职调查报告》中说明原因，经业务部门负责人签署意见后报融资担保部负责人审批。客户经理将处理结果告知企业。

因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目尽职调查工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目尽职调查工作自担保项目正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如果超过5个工作日，客户经理和调查经理应向业务部门负责人说明原因，业务部门负责人向融资担保部负责人报告。

第五章 担保项目评审与决策 第十七条 担保项目的评审包括五个环节，即项目预审、风控调查、项目评审、出具意向担保函和项目终审。

第十八条 项目尽职调查工作结束后，客户经理和调查经理将整理后的企业各项资料、《客户信息收集表》、《担保项目申请表》和《担保项目尽职调查报告》提交业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人将上述材料报送融资担保部负责人，融资担保部负责人组织人员对上述材料进行项目预审。

项目预审的重点是项目资料和《担保项目尽职调查报告》。项目预审的主要内容有：

（一）项目资料的真实性、完整性、正确性；

（二）对反担保条件提出意见；

（三）对企业的报送资料从法律角度加以审核；

（四）对项目的风险度进行评价；

（五）对企业的财务状况进行评价。

预审意见和结论填写《担保项目审批意见表》中的预审意见部分。项目预审应在1个工作日完成。

第十九条 项目预审通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料一并提交风控部进行风控调查，风控部、法务部对担保项目进行综合公正的分析，风控部、法务部分别填写《担保项目审批意见表》中的风控意见部分、律师意见部分并签字。风控调查一般应在3个工作日完成。第二十条 风控调查通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料报送公司总经理审核，并申请担保项目评审委员会进行审议，委员会成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。

评审会议参加人员：

（一）评审委员会全体成员；

（二）业务部门负责人、项目调查经理和客户经理；

（三）评审会认为须参加的人员。第二十一条 项目评审工作程序：

（一）融资担保部门至少在会议召开前1天，将会议内容（包括：《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》）提交参加会议人员并通知具体开会时间；

（二）会议由风险评审委员会秘书负责召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向公司总经理请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行；

（三）项目调查经理报告项目调查情况，客户经理作补充说明；

（四）融资担保部负责人介绍项目预审意见；风控部门负责人介绍风控意见和律师意见；

（五）参加会议人员质疑，项目调查经理和客户经理答疑；

（六）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（七）公司总经理综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；

（八）评审会决议记录在《担保项目审批意见表》评审会意见部分，会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目审批意见表》的评审会