第一篇：农商银行开展精准扶贫贷款工作的思考.doc

农商银行开展精准扶贫贷款工作的思考

金融精准扶贫的“**答卷”

——**农商银行开展精准扶贫贷款工作

**县是国家集中连片特殊困难地区（罗霄山片区）扶贫攻坚重点县，也是省第二批金融扶贫试点县。作为**人民自己的银行，**农商银行义不容辞地承担起金融产业扶贫的社会责任，从机制建设、资金安排、流程简化、模式创新四个方面为金融产业扶贫提供精准保障，探索出一条金融扶贫的有效途径，为贫困农户早日实现脱贫致富奠定了坚实基础。

一、完善三项机制，构建金融产业扶贫“责任网” 一是落实责任，建立工作机制。成立了金融产业精准扶贫领导小组，明确精准扶贫工作董事长负总责，行长具体抓，分管副行长专职抓，31个各支行成立了扶贫工作小组、评级授信初评小组，专门负责所属乡镇的沟通协调，贫困农户小额信贷调查、评级、授信等工作，实现与贫困农户一对一的对接；制定出台了《金融产业扶贫工作方案》、《贫困农户小额信用贷款评级授信管理办法》、《贫困农户小额贷款操作管理办法》、《金融产业扶贫评级授信初评小组工作方案》、《金融产业扶贫贷款操作流程》等管理制度和办法，明确了各部门、支行的职责分工，开展了信贷客户经理金融产业扶贫专题培训，详细讲解扶贫小额贷款的政策制度、任务目标、具体措施、考核办法，形成了金融扶贫工作的强大合力。二是主动对接，建立沟通机制。积极向县委、县政府主要领导汇报，主动与相关部门和各乡镇对接，建立信息共享机制、协调机制、沟通机制，县扶贫办、县金融办、县农商行等部门参与的金融产业扶贫联系会制度，每三天召开一次调度会，每天上报小额信贷扶贫工作进度，对推进过程中的具体问题即时处理，限时办结，从机制上保障精准扶贫工作顺利推进。三是严格考核，建立问责机制。制定了《金融产业扶贫贷款绩效考核及责任追究管理办法》，总行、支行、客户经理层层签订金融扶贫工作责任状，总行领导加强对各支行的扶贫工作指导、督促，做到亲自过问，亲自调度，亲自部署，点对点落实责任，规范业务操作；同时将扶贫工作纳入到部室、支行年度考核范畴，实行扶贫工作每周排位制，对排名最后三名的支行行长诫勉谈话，加大对扶贫工作不尽职、作风不实、推进工作不力人员的严格问责。

二、做好三项工作，畅通金融产业扶贫“流水线” 一是抓好信贷资金筹措，保障扶贫贷款及时投放。在前三季度贷款投放已经超过全年信贷规模的情况下，积极向上级主管部门争取信贷规模，向人民银行争取资金支持，申请支农再贷款9000万元，将有限的信贷资金全部安排到精准扶贫上。2015年，全行共发放扶贫贷款10789.22万元，其中小额贫困农户贷款2478笔、金额10289.22万元，扶贫经济组织贷款2户500万元，投放额居**第一、湖南前列；2015年末全行超过年初信贷投放计划10426万元，增幅达28%，扶贫贷款投放占全行净投放的23%。二是抓好流程简化，加快扶贫贷款投放速度。实行扶贫工作优先研究、扶贫资金优先安排、扶贫贷款优先办理的“三优先”原则，采取贫困户签订结对帮扶协议、评级授信和发放贷款三个环节同步进行，由村里推选出“五老”代表和乡镇干部、村干部、扶贫干部、支行行长等组成评级授信初评小组，采取举手或无记名投票的方式对贫困农户进行量化计分、评级；同时明确了授信标准、流程和工作要求，在村一级醒目位置向农户公示，严格评级授信程序，实行“三会”、“三公示”、“两审核”的评级授信制度，确保评级授信公开、公平、公正；并在各支行增设了专门柜台，增加专门人员，简化流程，优化服务，加快了贫困农户贷款投放速度。截至2015年12月31日，**农商银行已对建档立卡的27632户贫困农户评级27632户，参评率100%；授信23487户，占比85%，授信金额46974万元。三是创新扶贫模式，达到扶贫效果。针对不同情况，创新扶贫模式，实现“输血”变“造血”。对于有项目、有技术的自主创业贫困户，按照“四有两好一项目”的工作要求，评级授信后只需凭身份证、贷款证就可到所属支行办理相应额度的无抵押担保小额信用贷款，2015年共发放自主创业小额扶贫贷款551笔，金额1997万元。对有发展能力的贫困农户，依托大产业、经济能人和新型合作组织，以“优质企业+新型合作组织+村组织+农户”、“优质企业带村组织+新型合作组织带农户”、“公司+农户”等形式，积极推行“返乡农民圆梦贷”等金融产品，打造了**镇五都岭村100多贫困户“合作社+农户+土地流转”、黄沙、里田镇830贫困户“烟草公司+农户”、**镇**福鹅养殖示范基地“基地+农户”、一

六、岩泉烟花炮竹“公司+农户”等模式，使贫困农户直接与优质企业、优势产业对接，帮助其自主创业实现脱贫。对无经营能力、无项目、难致富的贫困户，大力创新“政府助保贷+实体企业+扶贫小额信贷+贫困农户”的“3+1”金融扶贫模式，建立健全金融服务机制、评级授信机制、资金引导机制、监督管理机制、合作激励机制等五个机制，从全县110家各类经济实体中确定了42家发展前景好、信誉程度佳、带动能力强的优质企业，签订《**县参与精准扶贫结对经济实体公开承诺书》，引导优质企业与结对贫困户签订《金融扶贫结对投资协议》，签订协议的贫困户利用政府担保和贴息从**农商银行贷款后投资入股优质企业，即“贫困户贷款、带资入股”，在企业“分红就业”，贫困农户可从企业分红、富余劳动力优先到企业务工、土地流转租费等方面增加收入，从而改变摆脱贫困状态，实现“造血”扶贫，达到脱贫致富的目的。

三、抓牢三项措施，加固金融产业扶贫“防护墙” 一是抓牢风险防控。利用县财政1000万元助保贷平台，##建立小额信贷监测机制，专门用于化解贫困农户小额信贷风险，定期或不定期对扶贫帮扶经济实体经营生产情况进行评估，并对年内到期贷款收回率连续3个月低于98%（当年到期未收回贷款／当年累计到期贷款总额×100%）的乡镇、村，停止企业对接扶贫贷款，风险补偿后组织清收，直至年内到期贷款收回率超过98%，经过一定时间的考察后再行开展该项贷款业务。二是抓牢对接经济实体准入审查。对于结对贫困户的经济实体确定，出台《**县金融扶贫结对经济实体推荐办法》，采取基层乡镇根据本地实际筛选上报经济实体，再由**农商银行会商县金融办、县扶贫开发办从中确定符合产业要求、社会信誉好、盈利能力强的经济实体，并积极引导经济实体与结对贫困户签订《金融扶贫结对投资协议书》，规定经济实体要保证每年按不低于贷款投入资金额的10%给予贫困户保底分红收益，同时督促结对经济实体建立健全报告机制，每季组织参与投资贫困户代表召开座谈会，报告公司经营管理情况，**农商银行定期开展贷后调查，确保扶贫资金安全运行，切实让贫困户做到心中有底。三是抓牢扶贫资金监督使用。通过贷款发放关，监督贫困户投资入股经济实体信贷资金真正用于基础建设、技术改造等实处，在缓解了经济实体融资难的同时，真正使企业贷款成本降低、生产规模扩大、经营效益提升，发挥金融产业扶贫杠杆撬动乘数效应，有效刺激各类需求，推动企业转型升级和个体工商户逐渐增多，帮助贫困农户脱贫致富，实现政府搭台、银行帮扶、企业唱戏、农户受益的互动共赢格局。

咬定青山不放松，脱贫攻坚战的冲锋号已经吹响。2016年，**农商银行将创新机制，多措并举，贴心服务，预计投放精准扶贫贷款1.2亿元，让广大贫困百姓实实在在地得到实惠，为实现全面小康社会宏伟蓝图作出应有的贡献。

第二篇：对县域农商银行金融精准扶贫的思考

县域农商银行作为服务“三农”、支持县域经济发展的农村金融主力军，在金融精准扶贫工作中担负着非常重要的作用。本文就县域农商银行如何做好金融精准扶贫工作，有效帮助贫困户脱贫致富谈点自己的看法。

一、农商银行支持精准扶贫的主要做法

（一）加强领导，转变思想观念

扶贫贷款作为国家脱贫攻坚的一项惠民工程，也是农商银行加强和老百姓的沟通的纽带，农商银行要高度重视，将扶贫贷款作为支农惠农的切入点，作为一项政治任务来抓，站在推动精准扶贫与自身可持续发展相统一的高度，提升对金融精准扶贫工作重要性的认识，着力构建全行扶贫、全力扶贫的工作格局，增强推进落实的积极性和主动性。

授之以鱼，不如授之以渔。作为金融机构，简单将信贷资金发放到贫困户手中不能解决根本问题，只有持续扶持贫困户发展，才能真正帮助贫困人群走上脱贫致富道路。作为农商银行要着力引导扶贫对象，树立“脱贫不等不靠，致富敢闯敢冒”意识，鼓励60岁以下有劳动能力和较强脱贫愿望的农户借助小额贴息贷款自力更生，增收致富。

（二）强化对接，践行社会责任

1.加强沟通对接。农商银行要多向县委县政府主要领导汇报扶贫贷款进展情况，争取县领导的支持。总行层面加强与县农村农业局对接，县农村农业局应协调和组织各乡镇扶贫工作人员，支持农商行的工作；

条线部门与县扶贫办协调对接，基层支行与所在镇政府协调对接，形成“三级联动”的工作机制；

同时，要主动邀请镇政府主要领导或分管领导在基层支行扶贫贷款发放领导小组中挂帅，以加强对此项工作的领导，推动扶贫贷款高效发放。

2.积极践行社会责任。农商银行要对口帮扶经济薄弱村，挂钩帮扶贫困户，每年走访慰问，给予一定的资金、物资帮助。在力所能及的情况下，帮助帮扶村改善基础设施，改善村容村貌，提高群众的幸福感。班子成员及机关中层干部积极开展与贫困户结对认亲戚帮扶活动。农商银行作为老百姓自己的银行，要积极响应县政府的号召，开展扶贫济困、慈善捐助，提高农商银行的社会形象。

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（三）简化手续，提高放贷效率

1.开辟“绿色通道”，简化手续、流程。按照“一简（简化评级授信）、二免（免抵押、担保人简化到1人）、三优惠（贷款期限、贷款利率、扶贫贴息优惠）”的工作机制，“一简”即：简化扶贫贷款放贷流程，将授信和用信两个环节合并，同时将贷款审批权限下放到支行，缩短扶贫贷款审批时间；

申贷手续，从原来的8个环节缩减至4个，将夫妻双方都要到场简化为夫妻1人到场即可，同时取消影印扫描和评级、授信纸质资料，对无法采集指纹的低收入农户解除其指纹校验程序。“二免”即：免抵押减担保。对扶贫贷款尽量不要求抵押，将多人担保简化到1个自然人担保即可。“三优惠”即：贷户自主确定贷款期限。贷款户可根据生产经营周期，自主确定贷款期限，减轻贷户还贷压力；

实行贷款利率优惠。目前农商银行发放的扶贫小额贷款执行一年期贷款基准利率4.35%，一般农户贷款执行利率9.135%，贷户一年1万元少付利息478.5元，同时省财政给予贴息优惠。省财政部门给予50%的贴息，贫困户实际支付239.25元的利息，比一般农户贷款少付利息674.25元，大大减轻了贫困户的负担。

2.到村集中签约。农商银行要发扬“背包下乡”优良传统，主动上门服务，提前公布各村集中签约的时间，整村推进，在营业网点设立专柜、专人办理，切实提高办贷效率，提升服务满意度。

3.实行扶贫贷款限时办结制。对符合条件的贫困户提出贷款申请后，信贷人员在1-2个工作日内要给予调查、受理、办结、提高工作效率。

（四）独辟模式，创新信贷产品

1.创新信贷产品，实现信贷产品系列化。针对建档立卡的贫困户推出“扶贫小额担保贷款”实行财政全额贴息。根据不同产业量身定制产品，建议推广“农村青年创业贷”、“兴农贷”、“妇女创业贷”“惠农新易贷”“康居新易贷”等产品。除了鼓励低收入农户申请贷款助推创业脱贫外，还要鼓励经营大户吸纳建档立卡低收入农户就业，签订大户带动协议，发放5万元的大户带动扶贫贷款，助推全民创业活动开展，带动低收入农户增收。

2.加强普惠金融服务。农商银行要积极响应党中央、国务院推进普惠金融发展规划要求，在全行范围内启动普惠金融发展战略。积极构建“一公里”金融服务圈，大力推进离行式自助银行和自助银亭的选址、布放。实现电子机具在全县各行政村全覆盖，使农民足不出村，就能办理金融业务，有效打通农村金融服务的“最后一公里”。

（五）强化考核，加强投放调度

1.制定奖惩机制，奖勤罚懒。应公开扶贫贷款计划、单笔计价标准，把扶贫贷款发放工作与日常的月度业务经营考核相结合，纳入基层网点责任目标考核，并拿出专项考核资金，进行专项考核，以此提高基层支行扶贫贷款投放积极性；

同时加大调度力度，每月调度贷款投放进度，每天上报扶贫小额贷款工作进度，对投放缓慢、工作不力的支行行长进行约谈，确保扶贫小额贷款投放按计划早投放、快投放，农民早受益。

2.跟进政府扶贫部门的责任分解。要责任到人。积极建立县督查室、扶贫办、金融办、农商行等部门扶贫联席会议制度，定期召开扶贫工作调度会，对推进过程中的具体问题即时处理，限时办结，保障精准扶贫工作顺利推进。

二、助推金融精准扶贫的几点体会

随着扶贫难度越来越大，任务越来越重，如何实现金融扶贫从“大水漫灌”到“精准滴灌”的转变，确保扶在点上、根上，笔者认为有以下几点体会。

（一）加强政策引导，强化银政企三方合作

1.着力打造政策扶贫。结合贫困户致贫根源及实际，发挥金融政策引导作用，紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略，立足实际，通过鼓励新设金融服务点、实施政策优惠等为金融帮扶创造政策条件，着力打造政策扶贫。

2.政银企三方联动扶贫。充分发挥银政企三方联动效应，强化金融机构与政府之间、金融机构与产业之间的联动合力，突出帮扶重点，完善信息共享机制