第一篇：银行支行农村信用体系建设工作总结汇报

加强农村信用体系建设 促进“三农”经济发展

--中国ⅩⅩ银行和ⅩⅩ支行

农村信用体系建设是现代农村经济飞跃发展的重要基石，它的建立和完善是改善农村金融生态环境、规避农村信贷风险、打造诚信农村的重要举措。近几年和ⅩⅩ支行党组注重辖区农村信用体系建设，把农村信用体系建设列为工作重点，扎实推进，取得了一定的实效。

一、农村信用体系建设工作的最终目标：

通过信用体系建设，提高社会整体信用意识，以良好的社会信用环境为平台，进一步支持“三农”和辖区经济发展。

二、农村信用体系建设工作内容：

（一）更新观念，创新“三农”信贷产品，使信用信息产品成为信贷支持“三农”事业的主要依据。有效解决“三农”主体由于抵押品不足导致的贷款难、难贷款问题。

（二）规避金融风险，改善农村金融生态环境，培养农村诚信意识，夯实农村长远发展的基础。实现涉农商业银行间“三农”主体信用信息的共享。

（三）实现高效的银农对接，有效解决涉农商业银行信贷政策、信贷商品与“三农”主体信贷需求之间信息不对称问题。

三、和ⅩⅩ支行农村信用体系建设的主要作法

村信用社是支持“三农”发展的主力军，和ⅩⅩ农业贷款中农村信用联社占到90%以上，对“三农”发展贡献很大。近几年，每到农民备春耕时节，和龙支行都提前摸清农村信用社备春耕资金情况，一旦出现资金短缺，和龙支行就及时为农联社争取支农再贷款。农村信用社以信用、联保等形式发放到农户手中，对信用高的农民逐年提高授信额度，进一步提高了农民守信意识。

2、建立“农村金融信息网络”，多渠道进行诚信宣传。ⅩⅩ年初和龙支行组织建立了“和ⅩⅩ农村金融信息网络”。网络系统包括：政府有关职能部门及基层乡镇政府、辖区涉农金融机构、农户及“三农”经济主体。建立“信息网络”之后，和龙支行充分利用村党组织的力量，由村支书、村长担任义务宣传员和“大啦叭”，并与他们建立联系制度，使和龙支行的信息采集及时真实。同时注重发挥“农村金融信息网络”在农村信用体系建设工作中的推进作用，通过调研座谈、宣传守信典型等形式培养广大农民诚实、守信意识。

3、组织各方力量，共建农村信用体系

推动农业担保机构的建设。针对“三农”主体因担保不足而贷款难的问题，支行党组经过集体研究认为，可以通过建立“政府扶持、多方参与、市场运作”的“三农”担保公司，打造“信贷+三农担保+商业保险”的“三农”放款模式，分散农业信贷风险，有效解决“三农”主体贷款难题。这个构思正逐渐完善，也得到了市委市政府的充分认可和高度重视。

业”的信用意识，形成“要发展讲诚信，讲诚信才能发展”的良好的社会信用循环机制。

第二篇：浅析农村信用体系建设

浅析农村信用体系建设

农村信用体系建设是提高农村金融服务水平,增强农牧民信用意识,改善农村信用环境和融资环境的一项重要基础性工作。开展农村信用体系建设,可以有效改善区域金融生态环境和金融机构信用形象、增强对外部信用资源的吸引力,有利于更好地利用信用资源,增加金融机构对“三农”的有效信贷投入，实现农村经济的快速发展。但是由于受信用体系建设滞后，农牧民诚信意识差等多种因素制约，农村信用体系建设中还存在着诸多亟待解决的问题。

一、****地区农村信用体系建设存在的问题

（一）农村信用体系建设缺乏法律政策依据。我国目前还没有明确针对农村信用体系建设的法律、法规，对农村经济体的征信活动既没有一个明确的机构，也没有统一的市场准入、运行和退出机制，对农牧户信用信息采集、加工和处理也没有明确的行为规范，农村信用信息的征集、评估和失信惩治无法可依，使得农村信用体系难以获得全面的信用信息。农村信用社虽然在实践过程中，摸索建立了农牧户信用评定的制度和办法，但是由于应用对象的单一和应用范围的局限，农牧户信用评级的科学性和准确性仍然存在较大差距，无法普遍应用。

（二）农牧户信息采集困难，数据真实性难以保证。一是随着农村城镇化进程的加快，农牧户搬迁和外出打工人员日益增多，给农牧户信息的采集造成较大阻碍，使部分农牧 1

户始终游离于信用体系之外；二是绝大部分农牧户对涉及自身隐私(如家庭资产、收支和健康状况等)的指标较为敏感，不愿填报或少填报，涉及信用、工商、保险等信息难以获得;三是农牧户众多，居住分散，而金融机构人员少，信息征集工作难以做细，以****地区为例，目前农牧户信息的采集主要由农村信用社一家进行，信息采集难度较大;四是个别未贷款或无贷款需求的农牧户，不愿意透露其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集；五是信息采集人员个人素质存在差异，部分工作人员对农牧户信息采集工作重视不够，敷衍了事，甚至存在主观臆测等情况，使部分关键信息项缺失或失真。严重影响信息的质量，导致数据真实性有待考证，也给信息的实际应用带来一定困难。

（三）信用意识淡薄，农村信用体系建设基础依然较差。一方面，由于我国信用产品的推广使用起步较晚，对于信用意识和信用行为的记录还不具备普遍的关注;另一方面，受地区经济发展落后等因素影响，****地区整体信用意识不高。大多数农牧户小农思想根深蒂固，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。

（四）社会参与度较低，农村信用体系创建氛围较弱。农村信用体系建设是一项综合性系统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与的积极性不高，涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴水电费、拖欠工资等相关信息的采集都存在着相当大的难度，严重影响农村信用体系建设的进程和效果。

（五）农村信用信息共享机制尚待完善，失信违约成本较低。目前的农牧户信息采集录入仅按照农牧户的实际生产生活需求，由不同的部门进行采集，即使人民银行征信系统上线后，所录入的农牧户信息也只能是农牧民金融活动的一部分。信息无法及时共享，不能全面、真实的反应农牧户的信用状况。特别是对农牧户失信违约等行为，缺少联合制裁等实际惩戒措施,“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。

（六）缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制,农牧户主动参与征信的意识不强。现阶段,广大农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统、人民银行在农村开展的征信知识宣传和农村信用社开展的部分宣传。这些诚信教育工作在一定程度上提高了农牧户信用意识,但大部分工作仍局限在面上,未能在农村全面铺开,不够深入系统,农村诚信教育体系仍不完善。

二、推进农村信用体系建设的有关建议

第一，加快和完善征信立法、执法，提供良好的法律环境。及时出台相关法律法规，明确农村信息征集主体，各主体的权利、义务及法律责任，规范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系统监督管理制度，使征信工作及征信行为有法可依、有法必依。

第二，建立统一的农村信用信息系统平台。以人行个人

征信系统为依托，加快农村个人征信系统建设。在调查研究的基础上，研发一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括金融信贷信息、税务、司法判决、交通、电信、水电费等一切与企业及个人有关的信用交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。

第三，优化农村金融生态环境。一是要借助政府的力量,形成部门联动机制。金融机构、公检法、税务、工商等职能部门,建立守信激励和失信惩戒机制,重点打击恶意逃废银行债务的行为,打击“钉子户”、“赖账户”,同时为诚实守信者提供更好的服务,形成区域性的正向激励机制,推动地方农村金融生态建设；二是金融机构加大农村金融产品创新力度,增加针对农村、农业和农牧民的金融产品、金融服务,以金融供给引导农村金融环境的改善；三是切实发挥征信体系的规范、引导作用,增强社会信用意识。加强个人和企业征信体系建设,增加征信系统的信息履盖面,尽量多地采集个人和企业信息,既方便守信者融资,也使不守信用的人增加融资难度和融资成本,形成守信履约的内生机制；四是结合农村的实际抓好典型宣传，充分发挥典型人物的示范效应，带动农牧民信用意识的增强。

第四，明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牵头、人行主导、政府各部门及涉农金融机构参与”的农村信用体系，明确各部门权责，一方面，可以确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺利征集，另一方面也确保了信用信息采集和更新的制度化及连续性。

第五，进一步加强征信宣传，培育农村信用文化。通过多种方式和渠道的征信知识的宣传教育，使农牧民充分了解信用信息对其生活、经济等各方面的有利影响;创新农村征信产品，使农牧民通过利用征信产品，感知征信的内涵及意义，同时能自觉、自愿地参与、促进并维护信用体系的建设。

第三篇：农村信用体系建设正当时

农村信用体系建设正当时

舍易

农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，切实加强农村信用体系建设，改善农村信用环境和融资环境，将关系到我国农村金融体系的稳健运行，关系到农村和现代农业发展，更关系到农村经济繁荣和农民增产增收。近几年，各地政府已经着手开展了农村信用体系建设，努力破解农村金融信息不对称的难题。但是，笔者认为，就目前农村信用体系建设的进展情况来看，仍需要政府、农村金融机构之间形成合力，进一步加快信用体系建设的推进力度。

近年来，在人民银行和各地方政府的共同努力下，农村信用体系建设取得了显著进展。截至2010年9月底，全国已有2455个县(市、区)开展了农户信用档案建设工作，2157个县(区)已建立农户信用评价体系。全国农村地区金融机构共为1.27亿农户建立了信用档案，并对其中8037万农户进行了信用评定。同时，一些省份县级政府在多个职能部门的配合下，已经开展了个体工商户授信评级工作，并取得了一定成效。总之，农村金融机构通过多种路径、有益探索，有效促进了农村小额信用贷款业务的发展，提高了广大农民的信用意识。但在实际工作中，农村信用体系建设仍存在以下问题：

一是信用体系建设的认知度不够

目前，农村信用体系建设虽然以政府为主导，但是开展的深度和广度还不够。信用体系建设关乎民生和县域经济的发展，因此，政府引导、社会重视、全员参与势在必行。

二是农村信用信息仍缺乏有效整合随着农村经济的发展及城镇化进程的不断加快，导致大量农民外出务工，而农村企业规模小、产品层次低的特征，决定了信用信息仍分布在工商、税务、电信、金融机构等部门，大部分是处于零散状态，缺乏有效整合。

三是信用缺失的惩戒力度不够

目前对失信行为的惩戒仍没有落地，对失信行为的约束力严重不足。四是诚信教育和信用意识培养有待完善。农民诚信教育和信用观念培养主要来自诚实守信的传统，人民银行在农村开展的征信知识宣传，以及农村金融机构实施“三信工程”过程中在乡村、农户开展的信用宣传教育，其大部分工作不够深入和系统，农村诚信教育体系仍有待进一步完善。

事实上，加强农村信用体系建设是破解农村金融难题的有效途径之一，推进农村信用体系建设不仅可有效解决农户与农村金融机构间的信息不对称问题，降低农户贷款成本，提高资金使用效率，还有助于推广农户小额信用贷款，扩大对农村的信贷投入，支持农民扩大再生产，改善农民生活水平。因此，笔者对进一步加强农村信用体系建设提出如下几点建议：

一是要进一步明确责任

各级政府是信用体系建设的主管机构，金融、工商、税务、教育等部门负责协同推进，共同研究部署辖区农村信用体系建设规划，进一步明确农村信用体系建设目标，加快个人征信系统的农村信用信息采集工作，丰富征信系统农村信用信息资源。

二是充分发挥农村金融机构在农村信用体系建设中的积极作用

基层人民银行应牵头深入农村和农户家中，举办征信宣传，通过开展一对

一、面对面的征信知识介绍、诚信教育工作，提高广大农民的认识程度。同时，人民银行要组织农村金融机构加强对农户信用信息录入的覆盖率，逐步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的覆盖范围，进一步加强与有关政府部门的合作，确保非银行信用信息采集工作的顺利进行。大力推进“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”创建工作，改善农村地区信用环境。

三是深入开展农村产权制度改革

建立完备的农村产权制度，加快农村信用担保体系建设，规范农村信用体系发展。积极鼓励、引导民间资本参与担保公司组建，不断提升担保公司的担保实力，增强农民抗风险能力，推动农村信用体系的建立和完善。

第四篇：农村信用体系的建设

农村信用体系的建设的探究

摘要:我国是一个农业大国，截至2005年底．全国130756万人口中，乡村人口为74471万人，约占总人口的57．01％。在这样一个农业人口众多的国家里．解决好农村问题，是实现社会全面发展进步的必要条件。构建农村信用体系是我国社会信用体系建设的重要组成部分，事关我国社会主义市场经济体制的完善，与我国实现现代农业的升级，促进农业农村经济的发展，构建社会主义和谐社会进程的推进。但由于各种原因，我国农村的信用体系建设现状不容乐观，农业农村贷款难，现实经济生活中出现的信用秩序混乱、诚信缺失等现象已成为制约农村经济发展的“瓶颈”，这不仅降低了经济金融活动的效率，破坏正常的经济金融秩序，而且削弱了农民参与经济金融活动的信心，不利于我国新农村建设的健康发展。因此，如何加快农村信用体系建设，创造和谐的农村金融生态环境，促进农民增收、农业增长、农村稳定，是当前新农村建设中面临的紧迫问题。

关键字:农村信用体系农村贷款征信体系信用立法

信用是市场经济的基础，信用体系是市场经济体系的重要组成部分。农村信用体系作为社会信用体系的重要组成部分，通过近年来的建设，取得了一定的成效，在一定程度上解决了农村小额信贷手续繁杂、贷款时间过长的难题，为农民提供轻松便捷的贷款环境，也培养推动了农民信用文化建设。但由于受农村地区经济发展相对滞后、农民征信意识不强等因素影响，征信体系的不完善，相关支持法律的不完善乃至缺失，农村信用体系建设仍任重道远。我国农业生产力水平不高，难以达到社会平均利润率，加之缺乏完善的制度支持，导致农村信贷资金严重外流，农民贷款难问题日益严重。近年来，随着现代化程度的日渐提高，传统的信用观念在市场经济大潮的冲击之下，出现了一定程度的扭曲和淡化，信用体系缺失，信用环境“污染”，对农村信用社的发展造成了较为严重的负面影响。

一，农村信贷发展概况，农村正规信用供给不足

1，农村信贷资金不足。

首先，农村住户分散，且往往贷款金额小，金融机构不易管理，贷款成本过高；再加上中国小农经济绝大部分尚处于“靠天吃饭”的阶段，因此贷款风险较高。第二，随着金融机构的商

业化运作，资金更愿意投向利润率较高的产业，而我国农业生产力水平不高，难以达到社会平均利润率，故商业银行的贷款不愿向广大农村发放。第三，农村信贷资金严重外流，农村金融市场“抽水机”多，“输血机”少，资金大量流出农村。而广大农户，尤其是中西部地区的农户，在申请贷款时往往面临无物抵押、无人担保、没有完整可查的信用记录的困境，所以按常规申请贷款发展生产格外困难。

2，农民贷款难，积极性不高。据300余份农村信用项目调查问卷结果分析得出:46．8％的农户表示自己一定要找熟人才能贷到所需款项，只有26％的农户认为可以通过正常手段获得贷款．有70.8%的农户都有贷款未成的经历，还有62．4％的农户认为在农忙需要钱时不一定能贷到款，30.4%的农户认为贷不到，只有7.2％的农户认为可以在农忙需要钱时贷到款。此外，农户有资金需求时，一般首选的是民间借贷。

首先，农民申请贷款，从申请、批准到最后取得贷款，手续繁杂．办理一/

4笔贷款花费的时间较长．有时还会因没有熟人等原因遭到拒绝。第二、贷款利率高，期限短。在农民对信用社在贷款方面最大期望调查中，依次排在前五位的是：l、希望贷款利率低一些；

2、贷款期限长—些；3，加大农村小额信贷的实施力度；

4、切实解决急需资金农户的实际困难，真正体现”为农服务”的方针；

5、提高贷款透明度。第三、严格的贷款责任追究制度也制约了农村信用社信贷员放款积极性。现在农村信用社对信贷员实行贷款责任终身追究制，贷款收回与信贷员个人工资奖金福利挂钩，贷款收回率达不到要求的，按比例扣发工资、奖金，使得信贷员对信用放款持谨慎态度。

4，农村中小企业融资困难

首先，农村中小企业规模小、经营风险大、信用管理制度不健全、信用观念淡薄。其次，长期以来银行、信用社对农村中小企业形成的歧视。导致农村中小企业通过银行、农村信用社间接融资困难，融资量也较少；农村中小企业有很多走的是直接融资的道路．其自身不足使其较少采用股票和债券的方式，更多的采用集资与民间借贷的融资方式。

二、目前农村信用体系建设中存在的问题及分析

1，农村信用建设缺乏强有力的奖惩机制，缺乏相关法律的保障。对于失信行为的追究及惩治、维护正常的信用秩序，最终要靠法律的威慑力，这对于我国农村信用体系的建设亦是如此。失信行为的惩治无法可依，执法不力，表现为执法效率不高，执行中存在徇私等现象。有的乡镇企业逃避债务，又得不到相应的制裁和处罚，这又加剧了乡镇企业不讲信用的道德风险。此外，也没有良好的激励制度，使得广大农村人员的信用积极性不高。

2，征信体系建设滞后。首先，缺少完整的农户征信信息管理系统，无法对广大农户征信状况实施及时、有效地记载和跟踪，无法对农户信用信息进行统一口径的采集、统一指标的评级以及统一变化的监测。第二，各方难形成合力，尤其是政府职能的履行不到位，导致农村信用社承担着农村征信的大部分任务，相应地也投入了大量的社会成本，在缺乏有力的政策保障的情况下，势必会影响到其征信的积极性、主动性和能动性，农村信用社陷入了征与不征、多征与少征一个样的尴尬境地。第三，农村征信协调机制建设滞后，信息共享难，征信体系的建设需要财政、司法、工商、税务、国土、房管等政府职能部门和各类会计、评估等中介机构的积极配合和良好的外部环境，信息不够对称；各管理部门、中介机