第一篇：农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告

******农村商业银行关于三农和小企业

信贷工作开展情况的报告

省联社***办事处：

根据省联社通知要求，现将我行在支持“三农”和小企业信贷工作中遇到问题及工作措施报告如下：

一、“三农”及小企业贷款情况

截止9月底，我行各项贷款余额355190万元（含票据贴现），比年初增加115222万元，比上月增加14806万元；本年累放388444万元，本年累收273221万元。其中：“三农”贷款余额223612万元，比年初增加78229万元，贷款增幅53.8%；小企业贷款户数218户，比年初增加22户。小企业贷款余额为157131万元，占各项贷款余额的44.24%，比年初增加55279万元，贷款增幅54.3%。

二、存在的问题

当前“三农”和小企业信贷工作中存在的问题有：一是小企业管理不规范，报表失真现象严重，给信贷调查造成一定的困难；二是多数小企业为资源型粗加工企业，处于产业链末端，技术含量低，抗风险能力差，同类企业低水平重复建设现象普遍。一旦遇到社会环境和政策因素的影响，有濒临倒闭的可能；三是小企业信用担保机制有待健全。银行考虑到经营的安全 1

性，要求提供足额、有效的担保手续，小企业一般缺少土地、房产等固定资产，无法提供有效的担保抵押物，从而形成贷款难；四是少数企业在自身实力不足的情况下，受优惠政策影响，希望通过融资支持进行盲目扩张；五是部分涉农小企业进、销货物以口头协议为准，资金往来通过个人账户结算，对提供借款用途证明和信贷资金支付造成一定困难；六是部分乡镇信用环境差，导致部分农户小额信用贷款不能按期收回，形成的不良贷款占个人不良贷款比重较大；七是现大部分农户小额信用贷款用于农业生产的较少，用于生活消费、经营方面的较多，农业生产对信贷资金的依赖程度与以前相比相对减弱。

三、工作措施

一是贷款“三查”制度落到实处。收集和分析小企业经营状态的单据和文件（水电费发票、纳税凭证等），与小企业提供的材料进行对比分析，全面了解企业的经营状况。同时，对小企业的材料的真实性进行鉴别，防止企业套取银行资金；二是严格控制小企业贷款投向。加强小企业融资项目的环境与社会风险评估，积极支持绿色信贷，停止向“两高一剩”行业以及国家产业政策限制和淘汰的项目发放贷款；三是积极与融资性担保公司合作，为有市场、有技术、有发展前景的企业提供融资担保支持；四是对自身实力不强，盲目扩张的企业，拒绝信贷资金支持；五是加强对小企业的财务辅导，要求企业建立健全的财务制度，申贷时提供有效用途证明，督促企业信贷资金按照贷款新规要求支付；六是加强信用乡镇建设的宣传力

度，加大对不良贷款的清收力度，做到守信者评级好、用信方便、利率优惠，失信者不予评级授信；七是针对农业生产资金需求相对减弱，生活消费和经营资金相对增多的趋势，根据不同贷款用途重新修改农户小额信用贷款制度，确定贷款期限。

四、下步打算

我行将根据国家宏观经济调控政策的要求，继续贯彻落实“有保有压，区别对待”的方针，增强自觉性和主动性，加大信贷结构的调整力度，按照小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年的原则，根据国家产业政策和环保政策，将符合产业政策、环保政策以及有市场、有技术、有发展前景的小企业作为重点支持对象。同时，加大对“三农”的信贷扶持力度。在实现信贷业务增长的同时，不断促进“三农”和小企业健康、稳定发展，为地方经济的持续发展做出应有的贡献。

第二篇：三农信贷产品名称

三农信贷产品

1、农户粮食种植贷款

2、农户蔬菜种植贷款

3、农户特产种植贷款

4、农户养殖贷款

5、农户小额信用贷款

6、农户消费贷款

7、农民专业合作社贷款

8、农户联保贷款

9、林权抵押贷款

10、农用机械按揭贷款

第三篇：农村商业银行 推进“阳光信贷”工作实施方案

ⅩⅩ农村商业银行 推进“阳光信贷”工作实施方案

各支行（分理处）、部、室：

为了彻底转变我行信贷工作作风，变被动调查为主动授信，变等客上门为服务上门，切实解决农户贷款难、担保难问题，切实为支持“三农”、服务“三农”，充分发挥农村商业银行职能作用，积极主动为农村经济发展作出应有贡献，经总行研究决定，实施如下方案：

一、总行成立指挥部

（一）组织领导

（二）职责

总指挥负责领导“阳光信贷”工作的实施。

副总指挥负责“阳光信贷”工作的具体实施。

成员具体负责授信工作的开展。

二、授信人员调集

总行根据各批开展授信支行个数，从机关抽调相应人员和支行信贷员共同参与。

三、授信单位及时间安排

授信工作按授信部工作计划序时推进。

四、授信工作的方法、步骤及相关要求

（一）收集授信基础信息，建立客户信息档案。

１、协调当地公安部门从户籍档案中采集农户家庭成员姓名、身份证号码、称谓、家庭住址、户号代码等信息，并填在《农户贷款家庭授信问卷调查表》（表一）中。

２、从村部或财政所农户承包土地资料中采集农户家庭承包土地亩数信息，并填在《农户贷款家庭授信信息档案表》中（表四）。

３、从支行的存量贷款中按四季分类及表外核销、置换采集农户家庭成员贷款信息，并填在《农户贷款家庭授信信息档案表》中（表四）。

4、《农户贷款家庭授信信息档案表》其他项目信息在用信时充实。

（二）、填写《农户贷款家庭授信问卷调查表》。

1、从《农户贷款家庭授信信息档案表》中采集“户号代码、身份证号、成员姓名、称谓、家庭住址”信息，打印问卷调查表。

2、指定问卷调查表项目：现有经营项目（种植—1，养殖—2，粮食加工—3，饲料加工—4，木材加工—5，农产品收购储运—6，商品批零—7，货运—8，贩卖—9，苗圃花卉—10，饮服—11，装潢—12，建筑—13，矿产—14，酿造-15，其他—16），成员务工否、家庭总资产、家庭总负债、家庭净资产、家庭授信代表人（原则上为户主，因家庭实际亦可指定其他成员）、授信额度、待授信额度（原因代码：1--游手好闲、2--欠债较多、3--贫困低保户、4--五保户、5--贷款被诉讼、6--坐牢、7--长期不在

家、8--信用观念差、9--其他-赌博、放高利贷；家庭成员中有一项的该户不予授信）。

3、相关要素：问卷调查人（签字）、调查时间。

（三）、成立问卷调查组织，明确责任。

授信部根据每批授信参与人员的实际情况，单独制定问卷调查人员表。

2、工作要求

（1）调查组成员对问卷调查表填注内容的真实性负责，严禁私编滥造。

（2）每个农户贷款家庭授信问卷调查不得少于6人次（若遇问卷项目内容不能确定时，应适当增加问卷调查对象）。

（3）调查组集每户6人次问卷调查表信息综合形成《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》一份，六份问卷调查表作其附件。

（4）工作小组人员在每份问卷调查表、问卷调查汇总表上签字，以示负责。

（5）调查组成员对涉及问卷调查的人和问卷调查情况负有严格保密责任，总行严肃追究泄密者责任。

（四）、确定问卷对象。

在每村具有公众影响力的人员中，采取随机抽选方式任选6名以上作为问卷调查对象。

（五）、问卷调查。

调查组对6个问卷调查对象单独实施问卷调查，如实记载问

卷调查表。

（六）、授信对象及条件

1、年龄在20周岁以上、60周岁以下农村常住人口，具有完全民事能力行为的自然人；

2、遵纪守法，信用观念好；

3、有发家致富愿望，生产经营项目符合国家产业政策规定；

4、生产经营活动中资金有有效需求，并具有一定的自有资金。

（七）、调查组确定拟授信对象授信额度。

调查组汇总6份《农户贷款家庭授信问卷调查表》意见，填制《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》，初步确定授信对象、拟授信额度。

拟授信额度确定的办法为：在《农户家庭授信问卷调查汇总表》的“可授信额度”栏，取六个数据的平均值，拟授信额度超过信用社权限的按程序审批。

五、外部授信评议。

（一）成立组织。

1、镇政府成立“农户贷款家庭授信领导小组”。

组长：镇长

副组长：镇分管农业领导、总行部门经理、支行行长 成员：农经服务中心负责人、财政所长、派出所长、各村主要负责人

职责：领导、协调和处理农户贷款家庭授信工作

2、各行政村成立“农户贷款家庭授信评议小组”。组长：镇包村干部 副组长：村书记、支行行长

成员：村委会全体成员、问卷调查组全体成员。

职责：对拟授信对象进行认定，并逐户议定农户贷款家庭授信额度

（二）宣传发动。

1、宣传目的：通过公开宣传，使广大农户主动、踊跃申请农户贷款家庭授信额度。

2、宣传内容：凡有正当经营项目、具备一定自有资金实力、诚实守信，现时或近期在生产、经营资金使用上有有效需求的，同时愿意接受支行业务上管理与监督的农户家庭，都可向当地支行书面或口头提出“农户贷款家庭授信额度”申请。

3、宣传方式：镇村街道广播、张贴标语、悬挂横幅、支行门前广告栏宣传。

（三）评议授信额度。

1、召开村评议组会议，各支行依据《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》，填制《阳光信贷农户家庭授信评议表》，交评议组评定授信对象、授信额度，超出贷款权限的按程序批准后生效。

（四）授信公示。

1、以村授信评议小组名义在村部按村分组张榜公布本村农

户贷款家庭授信额度，公示期3天，超支行权限的上报批准后生效，并在公布榜上标注“拟第一批授信”字样。

2、对有争议的授信进行复议。

3、评议组成员在《阳光信贷农户家庭授信评议表》上签字，以示负责。

六、用信

原则上要组建“授信贷款联保小组”（简称联保小组）用信，也可单户用信。

（一）取得农户贷款家庭授信额度的农户组成联保小组后，便可向授信支行申请用信，组建联保小组的要求如下：

1、农户家庭间自行组建联保小组，同时应遵循“相互了解、相互信任、相互愿意、风险共担”的原则。

2、联保小组成员应是本村范围内，取得授信额度的农户家庭三（含）个以上。成员未约定不能对外担保的，可对外担保，但不能超过其担保能力。

3、联保小组成员中最大一户家庭授信额度，不得大于本组其余家庭授信额度之和。

4、联保小组自行推选一名组长，以便日常与信用社联系工作。

5、按村登记《农户家庭授信贷款联保小组情况表》。

6、单户用信的，担保人不能超过其担保能力。

（二）在用信时，可组建农户联保小组发放，也可不组建联

保小组发放，但必须通过“易贷通”发放，联保小组没有约定不允许对外担保的，可以对外担保，但不能超过担保人实力。（1）初次用信时的程序：

①联保小组农户用信：联保小组各成员应提供夫妻双方身份证和婚姻关系证明→签订农户借款联保合同→填写制式用信申请书→客户经理填写用信审批表、行长签署用信审批意见→系统信息维护→打印出账单→柜面立据发放。

②不是联保小组用信：借款人夫妻双方携带身份证和婚姻关系证明，担保人提供身份证→签订最高额个人借款担保合同→填写制式用信申请书→客户经理填写用信审批表、行长签署用信审批意见→系统信息维护→打印出账单→柜面立据发放。

③联保小组第二户用信时，信贷员必须完成对第一户的贷后检查，无问题方可用信，以此类推。

④金额3万元（含）以内的，不需贷前调查，直接面签即可办理。

（2）再次用信时：借款人夫妻双方携带其身份证[最高授信额3万元以内（含）不需要夫妻共同签字]，直接到柜面填写用信申请书连同“易贷通”交柜员审核后发放，金额超过3万元的，如果夫妻一方不在家，必须由信贷员落实后发放。当天下班后借据的第五联和一份用信申请书交信贷员以备贷后检查。

（3）无论是初次用信还是再次用信，所有材料均一式两份，一份柜面保存，一份装订信贷档案资料。在此需强调的是：客户

每次填写用信申请书的金额、用途、到期日期均应是当期实际发放用信款项的金额、用途、到期日期（不得超过9个月）。

在用信过程中发生贷款逾期、按季结息过月的将取消本人和担保人的授信资格，并书面在所在村进行公示，必要的采取法律手段。

七、“阳光信贷”将采用动态管理

每半年总行组织人员到开展阳光信贷支行进行民主评议一次，覆盖面不低于50%的村，抽查的村不重复，并随机抽取支行一名信贷员存量贷款的50%进行全方位进行检查，查出问题的按《责任追究制度》处理。

八、整档建档。

1、将《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》、《阳光信贷农户家庭授信评议表》中的信息，输入计算中的《农户贷款家庭授信信息档案表》。

2、以支行为单位，将纸质《农户贷款家庭授信问卷调查表》、《农户贷款家庭授信问卷调查汇总表》、《阳光信贷农户家庭授信评议表》、《农户贷款家庭授信信息档案表》、《农户家庭授信贷款联保小组情况表》等资料按村、组装订成册，编号后移交档案管理员保管。

九、其他

对各乡镇机关单位人员、个体工商户、事实长期居住在本地，而户口不在本地的自然人（须有所在单位证明或居住地证明），如有贷款需求，由各支行在授权额度内自主营销。

本方案自发文之日起实行，之前所发方案同时废止。

第四篇：三农部信贷复习题

三农部信贷题库

一、单选题（共计40个 每题1分 合计40分）

1、农户小额保证贷款的贷款额度根据借款人资金需求、还款能力及担保代偿能力，由借贷双方协商确定，原则上不超过（）万元 A 3万 B 5万 C 10万 D 15万

2、农户小额保证贷款的借款人除年满18周岁外，其年龄与贷款期限之和不得超过（）

A 60岁 B 55岁 C 65岁 D 70岁

3、农户联保贷款的贷款额度根据借款人资金需求、还款能力及担保代偿能力，由借贷双方协商确定，单户贷款余额原则上不超过（）万元 A 5万 B 10万 C 15万 D 30万

4、联保小组成员必须是农村信用社认定的信用户，一般为（）户； A 3-5户 B 2-5户 C 3-7户 D 2-7户

5、（）是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节。A 贷款申请 B 贷前调查 C 贷款审查 D 信用评定

6、农户小额信用贷款核定的贷款限额不能超过农户当年综合收入的（）A 60% B 50% C 70% D 80%

7、实贷实付原则是为减少（）风险。

A 资金支付 B 贷款挪用 C 法律风险 D 信用风险

8、（）是企业债务的首要还款来源。A 担保人及抵押物 B 未分配利润

C 经营利润 D 正常经营获得的现金流量

9、个体工商户小额保证贷款的贷款额度应根据借款人的资金需求、还款能力、担保

人代偿能力，由借贷双方协商确定，单户贷款余额原则上不超过（）万元 A 5万 B 10万 C 15万 D 20万

10、个体工商户小额保证贷款审批通过后，核实借款人、保证人身份，面签借款合同、保证合同，将贷款资金转入借款人个人结算账户，由借款人（）。A 自主支付 B 受托支付

11、个体工商户联保小组成员不少于（）户（含）。A 3户 B 5户 C 7户 D 9户

12、个体工商户房地产抵押贷款期限应根据借款人的生产经营周期、还款能力合理确定。贷款期限原则上不超过（）（含）。A 1年 B 2年 C 3年 D 5年

13、联保小组由具有自主支配产权的个体工商户组成，单一个体工商户只能加入（）联保小组

A 1个 B 2个 C 3个 D 4个

14、个体工商户房地产抵押贷款的借款人贷款后个人负债率不超过（）； A 40% B 50% C 60% D 70%

15、个人汽车按揭贷款包括个人自用车和（）； A 个人商用车 B 个人运输车

16、个人汽车按揭贷款的贷款额度（）购车价款-首付款总额 A ≤ B ≥ C ﹦ D ＞

17、个人汽车按揭贷款期限最长不超过()（含）。A 1年 B 2年 C 3年 D 5年

18、个人汽车按揭贷款的还款方式可采取等额本息法、（）或其他方式 A 等额本金法 B 等额还本法 C 等额还息法

19、汽车经销商须在农村信用社辖区内登记，具有独立法人资格，注册资本在（）万元（含）以上，并有相应的流动资金，有规范的汽车市场销售网络； A 200万 B 300万 C 400万 D 500万

20、汽车经销商的资产负债率须在（）（含）以下方可准入； A 50% B 50% 以下 C 60% D 60%以下

21、个人汽车按揭贷款中经销商的保证金比例原则上不低于担保贷款额度（）；

A 5% B 10% C 15% D 20%

22、个人商业车首付款比例不低于购车款的();A 20% B 30% C 40% D 50%

23、以存单质押的个人消费贷款，存款期限在一年以上的质押率不超过（）； A 60% B 70% C 80% D 90%

24、以房地产抵押的个人消费贷款，抵押率不得超过（）； A 60% B 70% C 80% D 90%

25、个人消费贷款的贷款期限根据借款人的还款能力由借贷双方合理确定，原则上不超过（）年。

A 2年 B 3年 C 4年 D 5年

26、易贷通的最高承载额度不得超过（）万元（含）A 20万 B 30万 C 40万 D 50万

27、易贷通小额贷款利息逾期超过（）天的，授信经办网点应立即冻结借款人的剩余授信额度，停止借款人用信；

A 10天 B 30天 C 60天 D 90年

28、采用自动扣收方式，遇存款账户余额不足的，先扣收到期利息后，存款账户剩

余部分按（）的整倍数扣划贷款本金。A 拾元 B 佰元 C 千元 D 万元

29、单个公职人员担保贷款本息额（）三年累计代发工资额之和减去三年必要的生活性支出之和；

A ≤ B ≥ C ﹦ D ＞

30、《个人贷款管理暂行办法》要求严格执行（）制度，从源头上保证个贷的资产质量。

A 面谈 B 贷前调查 C 评定借款人信用等级

31、经审批同意的个人贷款，客户经理部门应及时通知借款人。借款人、担保人应在接到通知后（）日内到信用社当面签订借款合同及担保合同。A 20日 B 30日 C 15日 D 10日

32、强化贷款的（）管理，可以真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化转变。A 全面性 B 问责制 C 全流程 D 分级制

33、有效地（）工作有助于银行业提高高风险管理水平，防范风险于未然，控制信贷资产质量。

A 贷后管理 B 责任追究 C 面谈记录 D 审贷分离

二、多项选择题（共计40个 每题1分）

1、农户小额保证贷款应坚持()原则 A 高效快捷 B规范操作 C额度控制 D风险可控

2、办理个人汽车按揭贷款应具备()条件 A常住户口或固定住所 B年龄与期限之和不超过65年 C开立个人结算账户 D合法、稳定的收入

3、签订个人汽车按揭贷款合作协议书以下哪些符合程序进行业务合作（）

A确定最高担保额度 B确定保证金比例 C首付款确定 D车辆抵押的设定

4、农户小额保证贷款主要用于（）用途 A种植业 B农机具购置 C建筑业 D加工业

5、农贷宝贷款申请渠道有

A营销现场申请 B网点机构申请 C 96369客服电话申请 D网上银行申请

6、农贷宝贷款出现下列（）情况之一的，授信农村信用社户经理冻结未用贷款额度，并通知借款人。已发放的贷款依据合同规定收回。

A、借款人采用隐瞒事实、提供虚假资料等不正当手段取得授信的； B、借款人贷款本金、利息逾期超过90天的；

C、借款人出现重大不利于偿还贷款本息因素的；

D、贷款的抵、质押物价值严重下降，保证人出现重大风险状况，农村信用社对抵押物失去控制或保证的有效性出现问题的；

7、贷后管理的主要内容包括（）A 贷后检查 B 贷款分类与风险预警 C 贷款本息到期收回 D 不良贷款清收处置

8、个人贷款根据（）来确定贷款期限。A 借款人收入水平

B 家庭财产状况 C 担保人状况 D生产经营周期

9、个人贷款额度的使用分为（）A 一次性支用

B 分次支用

C 可循环支用 D 不可循环支用

10、贷款发放后，贷款人要按照（）原则进行贷后检查。A 主观

B 主动

C 动态

D 持续

11、信贷管理流程的特点（）

A 整体性 B层次性 C结构性 D 多面性

12、以下哪些单位不得作为保证人（）A 学校 B 社会团体

C 企业法人的职能部门 D 企业法人已授权的分支机构

13、贷款担保有以下（）方式 A 保证 B 抵押 C 质押 D 承兑

14、信用社不得接受下列哪些财产的抵押（）A 土地所有权 B 租用的财产

C 抵押人依法有权处分的土地使用权 D 自然资源

15、短期贷款展期期限内容（）

A一年以内（含）B展期期限不得超过原贷款期限 C展期期限不得超过原贷款期限的一半 D展期期限不得超过三年。

16、贷后检查的内容（）

A 履约情况 B 经营状况 C 贷款担保情况 D信用状况

17、后续跟踪检查按下列（）掌握 A至少每季度全面检查一次 B于季末后30日内完成 C固定资产贷款至少每月检查一次，于月末后10日内完成 D对于办理低风险业务