第一篇：银行工作人员违规操作

银行工作人员违规操作

这位鼎盛时期放贷高达4个多亿的温州女人抱怨称，“大银行违规放贷，搞坏了民间金融的市场环境”，银行工作人员违规操作。类似民间借贷债务纠纷，充斥包括个人、民企、租赁公司、典当行、寄售商投资公司及担保公司在内的各个环节。

花姐脱掉破了小洞的黑色长筒丝-袜，将它像一截蛇皮一般扔到垃圾筒上。

“你想问什么?我投钱的方向，还是月息、年息?”8月24日，在温州五马路一家银行门口，民间借贷业者花姐对本报记者说。最近货币政策持续收紧，每个月底资金都非常紧张，30万以内的小单子，她都推掉不做了。

这位鼎盛时期放贷高达4个多亿的温州女人抱怨称，“大银行违规放贷，搞坏了民间金融的市场环境”。

“钱荒”危机

浙江鹿邦羊绒制品有限公司总经理叶松海苦笑不已。由于银根收紧，急需扩大生产规模的他告贷无门，欲哭无泪。

“现在银行卡得很紧，中小企业通过民间借贷来垫资还款的现象快速蔓延。”中国工商银行台州分行个人金融业务部经理冯新宇说，该行要求对个人放贷一般不超过200万元，而对一些中小企业借贷规模在紧缩，放贷前要严格审核。现在到期贷款客户最关心的不是贷款价格，而是什么时候能转贷下来。

“中小企业面临的生存压力，比2008年还复杂，最突出的就是‘钱荒’危机。”浙江富润集团董事局主席赵林中指出，与去年同期相比，除基准利率提高1个百分点外，利率普遍提高10%~20%，对中小企业上浮幅度达40%~50%，使得中小企业的融资成本骤增。

“缺钱”，在浙江民企中有一定的普遍性。据浙江省统计局调查，在全省230多万家大中小企业中，仅有20余万家获得了银行贷款，覆盖率不足10%。

而全国工商联刚刚对17个省市中小企业的大调研结果显示，过去三年中，有90%以上的受访民营中小企业无法获得银行贷款，小型企业选择-民间借贷的高达67.8%，中型企业为48.3%。

“金融危机之后，浙江省民间借贷规模总量逐渐扩大”。浙江省民间融资研究报告显示，2010年浙江省民间融资规模超过1.5万亿元。而2008年到2010年，浙江省一个地级市非法集资案件就发生61起，涉案金额18.3亿元。

正规渠道的告借无门，导致民间借贷的畸形繁荣。7月21日，人行温州中心支行发布《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭个人和59%的企业参与了民间借贷。

7月份，温州民间借贷综合年利率水平为24.4%，月息为4%至6%，年化收益最低可达48%，扣除资金闲置、坏账和成本，此回报率仍远远高于大多数实业企业。

温州中小企业发展促进会会长周德文调查，温州典当行3个月以上的长期借贷月利率从去年的2.2分(约合年利率26%)涨到3分(36%)，而短期借贷已普遍超过8分(96%)。

“高利贷严重影响了实体经济的健康发展。”周德文忧心忡忡地表示，如果政府再不出手相救，如果外部环境得不到改善，今年下半年，国内存量中小企业中的40%将会半停产、停产甚至倒闭。

食利“蚁族”

“我越做胆子越小!”花姐对本报记者说，两年前上亿的钱放出去，她手上都很少有借条，如今超过10万都必须收抵押了。

花姐早年靠印刷作业本起家，后来在南方某地注册了表链厂、汽配厂和外贸公司等实体企业。经过多年经营，结交了5家银行营业部经理，“投资”业务鼎盛时期每年的银行授信超过三千万元。而通过转按揭、二次抵押等一系列操作，其高利贷总量可以做到4个亿。

而作为回报，除佣金及节庆礼金外，花姐必须协助银行揽储和转贷业务。但有些银行业务员自己也做“投资”，这种“恶性竞争”影响到了花姐的“正常经营”，工作总结《银行工作人员违规操作》。

最近，花姐就碰到了一起“恶意骗贷”事件。今年6月份，公务员许某带着一套排屋的房产三证来借钱，用于支付转按揭贷款，该房产已有600万的银行贷款，但按照贷款银行评估报告其价格为1100万元。花姐认为这套房的“净资产”有500万元，就决定借130万元，借期30天、日息3‰。扣除利息11.7万元，许某获得了118.3万元现金。

花姐说，按照行规，民间借贷人放款都以个人名义订立借据，走个人账户或现金交易，而且利息会提前扣除。这样不仅可以避税，也有利于在纠纷中占据主动地位。

就在一个月后，许某表示无力还钱。花姐赶去实地调查发现，这套排屋因严重质量问题，市价只有750万元，远远低于银行评估的1100万元。如果处理房产，她首先要还上银行的600万贷款，若再加各类交易税费，这笔买卖必亏无疑。无奈之下，花姐将对方告上了法院。

“我敢肯定，那家做评估的银行跟许某串通一气，‘黑’了我的钱!”花姐很气愤。

当然，花姐也有自己的“金主”。去年，她曾为邻省一家内衣厂老板马先生牵线，以一套住宅抵押获得某银行70万元贷款。银行事先将抵押房产按9折评估，再按7折放贷款，谁料到期后还是成了“死单”。

“这个单子跟我没有任何关系，我只收了马先生几万元劳务费。”花姐说，因为担心“死单”影响她跟银行往来，她被-迫为马先生垫资8天，后通过当地某夜总会大哥成功追债。

类似民间借贷债务纠纷，充斥包括个人、民企、租赁公司、典当行、寄售商投资公司及担保公司在内的各个环节。

温州市中院的一项统计数据显示，今年二季度全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件;总标的额高达9.3亿元，比去年同期多出3.15亿元。

浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达认为，大多案例背后都搅合着银行资金。尤其案件标的超过1000万的案例，基本不会例外。

问责“黑金通道”

在高利贷金字塔的顶端，那些违规入市的银行资金闪耀着冰冷的光芒。

温州大学教授马津龙对本报透露，他有一位做农业高科技的朋友，从银行获得3个亿的授信，但是眼下并不需要这么多资金。这位老板算了一笔账：从银行贷出来一个亿，5000万用于企业发展，再将5000万拆借出去，以年利率50%算，就有2500万的利息。

“我从银行总共贷了一个亿，付给银行才600万利息，净赚息差1900万。”这位老板表示。

而温州永嘉某鞋革生产商同样没闲着。他牵头多家当地企业设立某担保公司，各股东单位从银行获得贷款，向担保公司注资规模超过10亿元。这个“现金池”不仅向股东及关联企业借款，也对外放贷。

据人民银行温州支行的工业监测企业景气调查显示，二季度资金周转状况指数35.72，较上季大幅回落9.52个百分点;银行货款回笼能力指数30.96，较上季回落4.76个百分点;企业应收账款与销售产值的比重，同比提高10.8个百分点。

“这表明销售收入并未转变为当前的现金流，企业资金周转速度趋于放慢。”人行人士分析认为，企业的经营意愿在降低。

有迹象表明，浙江民间借贷市场还有较多变通操作手法和“合法”收入来源。

例如，银行从中小企业贷款中所获得的不仅是上浮的利息收入。在一些地方，如果企业贷款500万元，银行会“扣押”100万元作为“存款”，还会向贷款企业搭售基金、收取咨询费等。因此，一年期贷款综合融资成本普遍达12.3%左右，高的甚至超过15%。

而在绍兴，则出现了一种类似传销的“转贷”业务——当地的资金中介会雇佣人员走村串巷，以2%的额外收益揽储，再经过2.5%~4%的价格层层转卖到最上层的大庄家，汇总存放至温州、台州等地的指定银行。

知情者介绍，存款人的资金存到异地正规银行，没有任何风险;贷款人只需额外支付这部分资金的利息4%左右，即可获得授信套出资金再放贷;而资金中介也能获得大致1%的收益。

“这种情况确实存在，但不是主流。”温州市金融办主任张震宇坦言，因为银行资金便宜，国家基准利率和民间借贷之间存在利差，在利益驱动之下，企业会拿出一部分资金以高利放给那些得不到银行资金的中小企业。

而放贷者勾结银行员工的案件也不鲜见。

今年7月22日，一起由“高息揽储”引发的特大诈骗案在杭州市中级法院开庭。据了解，一个叫李阳的中间人勾结光大银行内部人员，将多名储户的4000多万巨额存款骗入地下高利贷市常

据了解，在李阳之前同案的9名被告人(其中有两名银行工作人员和另两名在银行上过班的被告人)已被法院认定诈骗罪，并判刑。

无独有偶，8月初，中信银行乐清柳市支行一位姓高的客户经理神秘失踪，她被曝挪借客户7000万左右放高利贷。

“民间借贷已累藏着巨大的风险，应引起政府高度的关注。”被誉为温州民企守夜人的周德文认为，温州经济不会崩盘，但民间资金投向值得重视。他建议中央应适度放松货币政策，对中小企业贷款给予更多的支持，并建立民间借贷法规制度，让民间借贷走向规范化。(21世纪经济报道)

第二篇：银行违规操作检讨书

银行违规操作检讨书

1、银行违规操作检讨书

尊敬的XXX：

xx月xx日办理客户网银时，由于我的大意，在操作时将机内手机号码输入与客户填写的不一致。我已进行了深刻的自我反思，给支行、团队造成了不利影响，在这里，请大家接受我深深地歉意。

这个事件也为我后期的成长发展烙下了深刻教训，并深深地鞭策我作为一名柜员新手，要有责任感，团队精神，这个差错的发生，不仅影响了自己，还影响了团队、支行的荣誉，一损俱损、一荣俱荣，要牢固树立敬业精神;在以后的柜面业务操作中，要不断学习和自我学习，深刻领会行的规章制度，严格遵守结算操作规章制度，我已深刻认识到柜员尤其是一线操作员的重要性和风险性，操作风险无时无刻都存在，只要有点点操作不当，将埋下较大隐患，造成巨大的影响，所以凡事要认认真真、小心翼翼、仔仔细细，对待每个环节都不能掉已轻心，尤其要注重小环节的核查，要再三地核对，细节决定成败，杜绝不良事情的发生;要不停地多向师傅们虚心请教，对于不懂或没有把握的业务，要不耻下问，直到搞懂搞熟，多与师傅们研讨业务，举一反三，不断反思钻研来提升自己，熟练掌握业务，在保质基础上加快业务操作时间。规章制度是航灯，在他的严格指引下，认真学习，理论结合实践，我才能快速地从一名新手转换为一名称职熟练的柜员，为单位的快速发展贡献力量。

以此为鉴，我要时时自照，刻刻自省，踏踏实实做好自己本职工作，要保质保量，在日常工作中在领导和师傅们的关心和帮助下，努力锻炼自己的业务水平，成为一名银行与客户都放心的员工。

检讨人：XXXX

年月日

2、银行柜员违规检讨书

尊敬的各位领导，同事们：

大家好，由于日前我误用自己的操作码为自己办理业务，违反了我行柜员操作的基本规章制度，造成了极其恶劣的影响，在此我向大家做出深刻的自我反省！

XX月XX日，由于我的马虎大意和精神不集中，我错将自己户名的借记卡当作同事的借记卡，用自己的柜员操作码存入500元。当我发现时便立刻进行了冲账，但为时已晚，违规操作既成事实。对此，我深表歉意。经过多日的自我反省和深刻自剖，今天，我在此写下我的检讨.这篇检讨，绝对不是敷衍塞责，也绝非无奈之举，更不是阳奉阴违.而是我非常诚恳，态度极为端正地检讨自己在思想上的懈怠与行动上的谬误!

经过深刻的自我检讨与分析，我认为我所犯的错误为以下两点：

一，将私人物品带入柜台；

二，用自己的柜员码为自己办理业务。

造成这两点错误的主要原因是对基本规章制度的不够重视和思想上的漫不经心，麻痹大意。由于平时疏忽了对自我行为的规范约束，和对自身素质修养的锻炼，时至今日，祸起萧墙！我行曾三令五申，禁止柜员为自己办理业务。支行各级领导在平日的工作中也常常提醒我们，要严格按照规范进行操作，一定要细心谨慎，避免失误。而身为储蓄组组长的我，不仅没有为各位同志做出表率，反而身先士卒，以身试法！给支行声誉带来了及恶劣的影响。

作为一个工龄将近20年的老员工，对自己工作水平的过分自信是造成本次事故的罪魁祸首！长期从事储蓄工作的我，在增长专业知识的业务能力经验的同时，也滋生了自大自满的不良心态！由于过分的自信，轻视了对我行规章制度的学习，习惯了用自己所谓丰富的经验来解决工作中的问题。冰冻三尺非一日之寒！回忆往昔，我也时常在工作中打出擦边球，所以今日铸成大错也并非机缘巧合。巴尔扎克曾经说过：“自满、自高自大和轻信，是人生的三大暗礁。”通过此次事故，让我明白了谦逊和不断学习的重要性！也明白了触犯组织纪律的严重后果！

对于以上的错误，我已经深深的认识到了它们的严重性，为了更好的向领导以及同事们检讨自己，我特提出以下几点改正意见，望大家在日后的工作中督促自己改正错误：

1、诚恳的向全体人员认错，写检查书。既然自己已经犯了错，我就应该去面对，要认识到自己的错误，避免以后犯同样的错误。所以，我写下这篇深刻的检讨，向大家表明我认错的决心。

2、提高纪律性。我要做到时刻牢记我行的各项制度纪律，并且做到自觉遵守和督促他人遵守，做好带头典范作用。

3、提高自己的思想觉悟。对平日办理业务的每一流程都应该重视以对，并且要养成良好的工作习惯，增强自身和集体的荣誉感。

4、加强学习。我在作为一名银行从业人员的同时，也是一名有着强烈求知欲的学生，我要敦促自己不断学习行内的各项精神和规程，还应该努力培养自己的职业素养。

5、学会谦虚。在今后的工作中凡事要三思而后行，多角度的权衡利弊，不能再像以前一样草草了事，这一点对于自己无论是做人，还是做事都是很重要的。

世间凡事，一分为二，通过此次事故，我也收获不少，最重要的是让我学会了自我反省！反省是一面镜子，它能将我们的错误清清楚楚地照出来，使我们有改正的机会。犯错之后的反省叫作检讨，而真正的自省是在平日中无时无刻都要做的！不要到错误被人发现才明白事情的重要性，孔子曰：吾日三省吾身。圣人的高度我们虽无法匹及，但流传千年的警句必定有它的道理！也请大家以我为戒，在日后的工作中要自我约束，自我反省，防微杜渐！以上所说，我会严格执行，望大家监督批评！

XXXX

年月日

3、银行违章操作的检讨书

尊敬的上级部门：

10月30日——11月3日，我没有按照中心的规章制度，规定程序请假，严重违反了中心的规章制度。今天，我认真反思，深刻自剖，为自己的行为感到了深深地愧疚和不安，在此，我谨向各位领导做出深刻检